Krankentagegeld 2026
Schließe Deine Einkommens-Lücke.
Auch ohne Gesundheitsfragen.
Wer länger als 6 Wochen krank ist, bekommt nur 70 % seines Bruttos als Krankengeld. Das sind im Schnitt 20-40 % weniger Netto auf dem Konto. Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen schließt diese Lücke - für alle künftigen Krankheitsphasen, auch mit Vorerkrankungen. Hier findest Du den Höhe-Rechner, einen Vergleich der 3 Tarife und den direkten Online-Abschluss.
nach 6 Wochen (je nach Einkommen)
Krankentagegeld
direkt vergleichbar
in wenigen Minuten
3 Krankentagegeld-Tarife ohne Gesundheitsfragen im Vergleich
Alle drei Tarife zahlen ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit, richten sich ausschließlich an GKV-versicherte Arbeitnehmer und funktionieren ohne aufwendige Gesundheitsprüfung. Der Unterschied liegt in den Details: Höhe des Tagessatzes, Aufnahmealter, Laufzeit-Flexibilität und wie lang der Tarif im Leistungsfall zahlt. Wer seinen Vertrag jetzt aufbaut, sichert sich für alle künftigen Krankheitsphasen ab, solange er noch versicherbar ist.
Wichtig zu wissen Wer schwer krank war oder ist, bekommt für Jahre keinen Tarif mit Gesundheitsfragen mehr abgeschlossen. Diese 3 Tarife hier sichern Dich auch jetzt noch ab, für alle künftigen Krankheitsphasen.
| Kriterium | AXA Krankengeld easy Höchster Tagessatz im Vergleich + kein Blick auf alte Diagnosen | HanseMerkur KTS Keine besondere Wartezeit + kein 78-Wochen-Limit je Krankheit | Münchener Verein Tarif 380 Beitrag bleibt im Alter stabiler dank Altersrückstellungen |
|---|---|---|---|
| Max. Tagessatz |
30 EUR/Tag (5-EUR-Schritte, einziger Tarif > 20 EUR) |
20 EUR/Tag (4 Stufen: 5/10/15/20 EUR) |
20
EUR/Tag (1-EUR-Schritte, 5-20 EUR) — gilt in der Aktion vereinfachte Gesundheitsprüfung. Der reguläre Tarif 380 mit klassischen Gesundheitsfragen geht bis 170 EUR/Tag. |
| Karenzzeit | ab Tag 43 der Arbeitsunfähigkeit | ab Tag 43 der Arbeitsunfähigkeit | ab Tag 43 der Arbeitsunfähigkeit |
| Karenz bei Rückfall | keine vergleichbare Klausel | keine vergleichbare Klausel |
keine neue Karenz bei Rückfall wegen derselben Krankheit innerhalb 6 Monaten — spart bis zu 42 Tage ohne Leistung |
| Höchstaufnahmealter |
bis 65 Jahre (Neuabschluss) Bei Weiterbeschäftigung über 67 hinaus: Vertragsverlängerung des bestehenden Vertrags bis max. 75 Jahre möglich (VVG § 196). |
bis 50
Jahre (Weiterversicherung ab Regelaltersgrenze nach VVG § 196 möglich; Aktivierung mit HM-Maklerbetreuer abzuklären) |
bis 60 Jahre
(Neuabschluss) Verlängerung des bestehenden Vertrags nach VVG § 196 möglich (Tarif-spezifische Detail-Prüfung). |
| Personenkreis | GKV-Arbeitnehmer mit Krankengeldanspruch | GKV-Arbeitnehmer mit Lohnfortzahlungsanspruch | GKV-Arbeitnehmer mit Lohnfortzahlungsanspruch |
| Auszahldauer |
max. 72 Wochen je Krankheit (an gesetzliches Krankengeld gekoppelt; endet, wenn das Krankengeld nach 78 Wochen ausläuft, die sogenannte Aussteuerung) |
Kein 78-Wochen-Limit je Krankheit Knüpft an ärztlich attestierte AU, nicht an Krankengeld. Endet bei Berufsunfähigkeit (3 Monate Nachfrist), Wegfall Arbeitnehmer-Status (z. B. ALG nach Aussteuerung, EM-Rente), Altersrente; spätestens Regelaltersgrenze (aktuell 67). AVB/TS § 1 (3), § 15. |
Kein 78-Wochen-Limit je Krankheit Knüpft an ärztlich attestierte AU, nicht an Krankengeld. Endet bei Berufsunfähigkeit (3 Monate Nachfrist), Wegfall Arbeitnehmer-Status (z. B. ALG nach Aussteuerung, EM-Rente), Altersrente; spätestens Vollendung 67. Lebensjahr. AVB § 1 Abs. 3, § 15 Teil I + II. |
| Verzicht auf Kündigungsrecht |
Ja (AXA verzichtet auf ordentliches Kündigungsrecht; außerordentliche Kündigung bleibt nach gesetzlichen Bestimmungen möglich, z.B. bei Zahlungsverzug oder arglistiger Täuschung) |
Nein (Versicherer kann in ersten 3 Jahren kündigen) |
Nein (nur bei gleichzeitiger PKV-Vollversicherung beim MV) |
| Mindestlaufzeit |
keine (monatlich kündbar, 15 Tage Frist) |
2 Versicherungsjahre (dann jederzeit mit 3 Monaten Frist kündbar) |
1 Versicherungsjahr (Kündigung bis 30.09. für Jahresende) |
| Allgemeine Wartezeit | 3 Monate (entfällt bei Unfall) |
3 Monate (entfällt bei Unfall und best. Infektionskrankheiten) |
3 Monate (entfällt bei Unfall; auch per Attest innerhalb 14 Tage) |
| Besondere Wartezeit (Psyche/Zahn) |
keine besonderen Wartezeiten (nur allgemeine 3-Monats-Wartezeit gilt auch für Psyche/Zahn; AVB § 2 Abs. 3) |
keine besonderen Wartezeiten (nur allgemeine 3-Monats-Wartezeit gilt auch für Psyche/Zahn) |
8 Monate (für Psychotherapie, Zahnbeh., Zahnersatz, Kieferorth.) |
|
Altersrückstellungen (spart Geld für später an, damit der Beitrag im Alter stabiler bleibt) |
Nein (Risikobeitrag) (Beitrag steigt mit Altersgruppen-Wechsel) |
Nein (Risikobeitrag) (Beitrag steigt zum 44. und 54. Lebensjahr) |
Ja (kein Beitragsanstieg durch Altern; langfristig stabiler) |
| KT bei Kinderkrankheit |
Ja (sofern Kind GKV-versichert; Altersgrenze 12 J., bei Behinderung ohne Altersgrenze; AXA zahlt wenn GKV-Kinderkrankengeld gezahlt wird, sofort ohne Karenzzeit) |
Nein |
Nein (MV zahlt kein KTG bei Krankheit eines Kindes) |
| Berufskrankheiten eingeschlossen |
Nicht explizit erwähnt (koppelt an GKV-Leistung, die BK-Fälle erfasst) |
Ja (Berufskrankheiten und Berufsunfälle explizit eingeschlossen, AVB Seite 98) |
Nicht erwähnt (in den validierten AVB-Quellen kein Eintrag) |
| Vorerkrankungs-Klausel |
Kein Blick auf alte Diagnosen AXA prüft Deine alten Diagnosen nicht. Ausgeschlossen ist nur eine aktuell laufende Krankschreibung zum Vertragsbeginn. Wer in Behandlung war, aber gerade arbeitsfähig ist, ist vollständig versichert. |
12-Monate-Rückblick auf Behandlungen Erkrankungen, wegen derer Du in den letzten 12 Monaten beim Arzt oder Therapeuten warst, sind die ersten 24 Monate nicht versichert. Tritt in dieser Zeit kein damit zusammenhängender Versicherungsfall auf, fällt der Ausschluss weg. |
12 Monate Behandlung ODER 21 Tage Krankschreibung in 3 Jahren (mit Bezug zur neuen Krankheit) Doppelter Ausschlussgrund: Vor-Behandlungen oder längere Krankschreibungen werden geprüft, sofern sie mit der neuen Krankheit zusammenhängen. Gilt nur für Versicherungsfälle in den ersten 24 Monaten. |
| Direkt online abschließen | AXA online abschließen In wenigen Klicks ans Ziel | HanseMerkur online abschließen In wenigen Klicks ans Ziel | Münchener Verein online abschließen In wenigen Klicks ans Ziel |
Wichtig zu wissen: Vorerkrankungen sind zeitlich begrenzt ausgenommen
Wenn Du vor Vertragsbeginn schon wegen einer Erkrankung in ärztlicher Behandlung warst oder bist, ist genau diese Erkrankung anfangs nicht mitversichert. Wie streng diese Regel ist, unterscheidet sich von Tarif zu Tarif:
- AXA Krankengeld easy: Ausgeschlossen ist nur eine aktuell laufende Krankschreibung zum Vertragsbeginn. AXA prüft Deine alten Diagnosen nicht. Wer in Behandlung ist, aber gerade arbeitsfähig ist, ist vollständig versichert.
- HanseMerkur KTS: Krankheiten oder Unfallfolgen, wegen derer Du in den letzten 12 Monaten vor Vertragsbeginn beim Arzt oder Therapeuten warst, sind die ersten 24 Monate nicht versichert. Wenn in dieser Zeit kein damit zusammenhängender Versicherungsfall eintritt, fällt der Ausschluss weg.
- Münchener Verein Tarif 380: Behandlungen in den letzten 12 Monaten ODER mehr als 21 Tage Krankschreibung insgesamt in den letzten 3 Jahren vor Vertragsbeginn. Der Ausschluss greift nur, wenn der Versicherungsfall in den ersten 24 Monaten eintritt UND mit der bekannten Erkrankung zusammenhängt.
Hinweis zum Direktabschluss: Wenn Du den Online-Abschluss bei einem der drei Versicherer wählst, läuft der Vertragsabschluss ohne meine Maklerbearbeitung ab. Die gesetzliche Beratungs- und Dokumentationspflicht des Versicherers bleibt davon unberührt. Wer eine persönliche Bedarfsanalyse vor Abschluss möchte, kann jederzeit ein kostenloses Erstgespräch buchen.
Unsicher, welcher Tarif zu Dir passt?
Kostenloses Erstgespräch buchen Persönliche BedarfsanalyseWas ist Krankentagegeld?
Krankentagegeld ist eine private Zusatzversicherung, die Deine Einkommenslücke zwischen Ende der Lohnfortzahlung und gesetzlichem Krankengeld schließt. Wer länger krank wird, merkt diese Lücke sofort. Die meisten Menschen kennen den Begriff erst, wenn sie selbst betroffen sind.
Auf dieser Seite findest Du drei Tarife, die diese Lücke schließen. Alle drei kommen ohne klassische Gesundheitsfragen aus. Du kannst sie direkt online abschließen.
Stell Dir vor, Du wärst für mehrere Wochen krank. Das gesetzliche Krankengeld deckt nur einen Teil Deines Einkommens, und nach 78 Wochen endet es ganz.
Definition Krankentagegeld
Krankentagegeld ist eine private Zusatzversicherung, die ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit einen vereinbarten Tagessatz zahlt. Sie überbrückt die Lücke zwischen Ende der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber (6 Wochen) und der Begrenzung des gesetzlichen Krankengelds.
Krankentagegeld vs. gesetzliches Krankengeld
Das gesetzliche Krankengeld bekommst Du von Deiner Krankenkasse. Es ist auf 78 Wochen je Krankheit innerhalb von 3 Jahren begrenzt (Paragraph 48 SGB V). Danach steht ein arbeitsunfähiger Mensch ohne Einkommen da.
Das private Krankentagegeld kann diese Lücke schließen. Die drei Tarife auf dieser Seite gehen dabei unterschiedlich weit:
- AXA KG easy: zahlt maximal 72 Wochen je Krankheit, weil die Auszahlung an die Dauer des gesetzlichen Krankengelds gekoppelt ist.
- HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380: zahlen weiter, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht, auch nach Aussteuerung aus dem gesetzlichen Krankengeld. Strukturelle Ende-Tatbestände: Berufsunfähigkeit (3 Monate Nachfrist), Wegfall des Arbeitnehmer-Status (z. B. ALG nach Aussteuerung, EM-Rente), Altersrente; spätestens Regelaltersgrenze 67.
Welcher Tarif zu Dir passt, hängt davon ab, wie tief und wie lang Du Dich absichern willst. Die Vergleichstabelle oben auf dieser Seite zeigt die Details nebeneinander.
Wenn Du Deine konkrete Lücke noch nicht kennst, nutze den Krankentagegeld-Rechner oben und rechne sie aus.
Wieso brauche ich Krankentagegeld?
Wieso Krankentagegeld? Kurz erklärt
Du brauchst Krankentagegeld, weil das gesetzliche Krankengeld nur einen Teil Deines Einkommens deckt und nach 78 Wochen je Krankheit komplett endet. Diese Lücke fängt das Krankentagegeld auf, damit Du auch bei längerer Arbeitsunfähigkeit finanziell abgesichert bist.
Nach 42 Tagen Krankheit endet die Lohnfortzahlung Deines Arbeitgebers. Ab Tag 43 zahlt nur noch Deine Krankenkasse, und zwar deutlich weniger als Dein Nettogehalt.
Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent Deines beitragspflichtigen Bruttoarbeitsentgelts (Regelentgelt), höchstens aber 90 Prozent Deines Nettoarbeitsentgelts (Paragraph 47 SGB V). Zusätzlich gilt die Deckelung durch die kalendertägliche Beitragsbemessungsgrenze.
Vom Brutto-Krankengeld werden anschließend noch die Arbeitnehmer-Anteile zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung abgezogen (etwa 12,5 Prozent; Rente 9,3 Prozent, Arbeitslosen 1,3 Prozent, Pflege 1,8 bis 4,2 Prozent je nach Kinderzahl). Die Krankenversicherung ist während des Krankengeld-Bezugs beitragsfrei. Detail-Ratgeber zur Berechnung und Bezugsdauer: Krankengeld nach 6 Wochen.
Wer mehrere Monate ausfällt, merkt die Differenz auf dem Konto.
Wer 78 Wochen ausfällt, fällt aus der gesetzlichen Absicherung komplett heraus.
Bei AXA KG easy endet die Auszahlung gleichzeitig mit dem gesetzlichen Krankengeld. Bei HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380 läuft sie weiter, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht.
Die Lücke, die Du gerade siehst, würde Dir bei jeder längeren Krankheit aufs Konto fallen. Wer einmal lange krank war, weiß, wie schnell es gehen kann.
Beispielrechnung: Erzieherin mit 3.200 EUR brutto
Eine Erzieherin verdient 3.200 EUR brutto monatlich (Regelentgelt), das ergibt etwa 2.100 EUR netto. Ihr Brutto-Krankengeld liegt bei rund 2.240 EUR (70 Prozent vom Regelentgelt), wird aber durch den 90-Prozent-Netto-Cap auf etwa 1.890 EUR gekappt. Nach Abzug der Sozialabgaben (etwa 12,5 Prozent; Renten-, Arbeitslosen-, Pflegeversicherungs-Anteile, KV beitragsfrei) bleiben ihr netto rund 1.650 EUR pro Monat.
Ihr fehlen damit rund 450 EUR pro Monat zum bisherigen Netto. Bei mehrmonatiger Erkrankung addiert sich das schnell. Mit AXA KG easy bei 10 EUR Tagessatz (300 EUR pro Monat) deckt sie den größten Teil der Lücke ab. AXA ist hier in 5-EUR-Stufen wählbar; HanseMerkur ebenfalls. Mit Münchener Verein 380 könntest Du den Tagessatz in 1-EUR-Schritten exakt auf etwa 15 EUR setzen.
Krankentagegeld ist die einzige Versicherung, die Dein laufendes Einkommen bei Krankheit auch über die Lohnfortzahlung hinaus stabil hält. Sie ergänzt das gesetzliche Krankengeld um genau die Differenz zu Deinem Nettoeinkommen.
Krankentagegeld: Höhe, Karenzzeit und Wartezeit erklärt
Höhe, Karenz und Wartezeit auf einen Blick
Bei allen drei Tarifen gilt eine Karenzzeit von 42 Tagen (Leistung ab Tag 43) und eine allgemeine Wartezeit von 3 Monaten ab Vertragsbeginn. Karenzzeit ist der Selbstbehalt im Schadensfall, Wartezeit die Sperrfrist nach Vertragsabschluss. Maximal versicherbar sind 30 EUR pro Tag bei AXA, je 20 EUR pro Tag bei HanseMerkur und Münchener Verein.
Maximaler Tagessatz pro Tarif
- AXA KG easy: bis 30 EUR pro Tag in 5-EUR-Stufen (Stufen: 5, 10, 15, 20, 25, 30 EUR). Höchster Tagessatz im Vergleich.
- HanseMerkur KTS: bis 20 EUR pro Tag in 5-EUR-Stufen (4 Stufen: 5, 10, 15, 20 EUR).
- Münchener Verein 380: bis 20 EUR pro Tag, in feinen 1-EUR-Schritten ab 1 EUR wählbar. Damit der einzige Tarif, der sehr genaue Tagessätze erlaubt.
Karenzzeit: warum 42 Tage?
Die 42 Karenztage spiegeln die gesetzliche Lohnfortzahlung von 6 Wochen (Paragraph 3 EFZG). Dein Arbeitgeber zahlt bis Tag 42 Dein volles Gehalt weiter, ab Tag 43 springt die GKV mit dem Krankengeld ein. Genau dann setzt das Krankentagegeld ein.
Bei tarifvertraglich verlängerter Lohnfortzahlung (zum Beispiel 12 Wochen in manchen Branchen) gilt: Bei AXA KG easy verschiebt sich der Leistungsbeginn nach hinten, weil die AXA-Auszahlung an das gesetzliche Krankengeld gekoppelt ist und damit im Gleichklang läuft. Bei HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380 bleibt die Karenzzeit fest bei 42 Tagen. Diese Tarife können in der Überschneidung von Lohnfortzahlung und KTG-Auszahlung jedoch durch die 90-Prozent-Netto-Cap-Begrenzung im Leistungsumfang gekappt werden, weil das KTG zusammen mit anderen Einkommensersatzleistungen das bisherige Nettoeinkommen nicht überschreiten darf.
Beispielrechnung: Pflegefachkraft mit 3.800 EUR brutto
Eine Pflegefachkraft hat 3.800 EUR brutto Regelentgelt, etwa 2.400 EUR netto. Ihr Brutto-Krankengeld liegt bei 2.660 EUR (70 Prozent vom Regelentgelt), wird auf 2.160 EUR Brutto-Krankengeld gekappt (das ist 90 Prozent ihres Nettoeinkommens, der gesetzliche Cap nach Paragraph 47 SGB V) und nach Abzug der Sozialabgaben (etwa 12,5 Prozent; Renten-, Arbeitslosen-, Pflegeversicherungs-Anteile, KV beitragsfrei) verbleiben netto rund 1.890 EUR pro Monat.
Ihre Lücke zum bisherigen Netto: rund 510 EUR pro Monat. Mit AXA KG easy oder HanseMerkur KTS bei 15 EUR Tagessatz (in 5-EUR-Stufen, 450 EUR pro Monat) ist die Lücke fast vollständig geschlossen. Bei beiden Tarifen ist 15 EUR die direkt darüber liegende 5er-Stufe.
Wartezeit ab Vertragsbeginn
Alle drei Tarife haben eine allgemeine Wartezeit von 3 Monaten ab Vertragsbeginn. In dieser Zeit besteht noch kein Leistungsanspruch, auch wenn Du in den ersten 3 Monaten arbeitsunfähig wirst. Bei Unfällen entfällt die Wartezeit bei allen drei Anbietern komplett.
Tarif-spezifische Besonderheiten zur Wartezeit:
- HanseMerkur KTS: Wartezeit entfällt zusätzlich bei bestimmten akuten Infektionskrankheiten (zum Beispiel Masern, Mumps, Windpocken). Die Klausel stammt aus den AVB und ist praktisch nur in Ausnahmefällen relevant.
- AXA KG easy: Zusätzliche 60-Tage-Leistungsbegrenzung in den Monaten 4 bis 12 des ersten Vertragsjahres. AXA zahlt in dieser Zeit insgesamt für alle Versicherungsfälle zusammen höchstens 60 Tage Leistung (nicht pro einzelnem Fall). Bei Unfällen entfällt diese Begrenzung.
- Münchener Verein 380: Zusätzliche 8 Monate besondere Wartezeit für Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie. Diese kann entfallen, wenn innerhalb von 14 Tagen nach Antragstellung ein ärztliches Attest auf Kosten des Antragstellers eingereicht wird (AVB/KT 2013 Paragraph 3 Teil I Abs. 3 + Teil II Abs. 2).
Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen: Wann sinnvoll?
Klassische Krankentagegeld-Tarife verlangen einen ausführlichen Gesundheits-Fragebogen. Wer eine ernste Diagnose in der Vergangenheit hatte, eine längere Therapie oder eine Operation, bekommt häufig eine Ablehnung, einen Risikozuschlag oder einen Ausschluss für genau die betroffene Krankheit. Versicherer prüfen lange zurück, oft 5 bis 10 Jahre.
Bei den drei Tarifen auf dieser Seite gibt es keine medizinischen Gesundheitsfragen. Du gibst weder Diagnosen noch Behandlungen an. Statt einer Risikoprüfung gibt es einen zeitlich begrenzten Ausschluss, der je nach Tarif anders konstruiert ist.
Wer schwer krank war oder ist, bekommt für Jahre keinen Tarif mit Gesundheitsfragen mehr abgeschlossen. Diese 3 Tarife sichern Dich auch jetzt noch ab, für alle künftigen Krankheitsphasen.
So unterscheiden sich die Vorerkrankungs-Klauseln
AXA KG easy
AXA schaut sich Deine alten Diagnosen nicht an. Ausgeschlossen ist nur eine aktuell laufende Krankschreibung zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Wer früher krank war, jetzt aber arbeitsfähig ist, ist voll versichert.
HanseMerkur KTS
Rückblick auf die letzten 12 Monate. Erkrankungen, wegen derer Du in den letzten 12 Monaten beim Arzt warst, sind ausgeschlossen, wenn der Versicherungsfall innerhalb der ersten 24 Monate nach Vertragsbeginn eintritt. Tritt er später ein, ist die Erkrankung mitversichert.
Münchener Verein 380
Rückblick auf 12 Monate Behandlungen oder eine 21-Tage-Krankschreibungs-Regel über die letzten 3 Jahre. Der Ausschluss greift, wenn die neue Erkrankung mit der alten zusammenhängt (entweder Vor-Behandlung in den letzten 12 Monaten oder mindestens 21 Tage Krankschreibung in den letzten 3 Jahren mit Bezug zur aktuellen Krankheit). Tritt nach 24 Monaten ohne Versicherungsfall ein neuer Fall ein, greift der Schutz vollständig.
Beispielrechnung: Bauleiter mit Bandscheibenvorfall vor 2 Jahren
Ein Bauleiter (4.200 EUR brutto, etwa 2.600 EUR netto) hatte vor 2 Jahren einen Bandscheibenvorfall, ist seit 18 Monaten beschwerdefrei und arbeitet voll. Bei einem klassischen Tarif mit Gesundheitsfragen würde der Rücken oft ausgeschlossen.
Mit AXA KG easy ist er sofort vollumfänglich abgesichert (keine aktuell laufende Krankschreibung). Mit HanseMerkur oder Münchener Verein ist der Bandscheibenvorfall die ersten 24 Monate vom Schutz ausgenommen. Danach entfällt der Ausschluss. Bei allen drei Tarifen wäre für seine Einkommenslücke ein Tagessatz von 20 EUR realistisch, das ist bei HM und MV der Maximalwert und bei AXA eine reguläre 5er-Stufe.
Die 3 Tarife im Vergleich
Soweit die Versicherbarkeit. Jetzt zum praktischen Vergleich der drei Profile.
Es gibt nicht den einen besten Tarif, sondern drei klare Profile. Welcher zu Dir passt, hängt davon ab, was Dir wichtiger ist: der höchste Tagessatz, die längste Schutzdauer oder die größte Flexibilität bei der Tagessatz-Wahl.
Hier die Profile in Kurzform.
AXA KG easy: höchster Satz, flexibel
Bis 30 EUR pro Tag. Keine Mindestlaufzeit, Du kannst monatlich kündigen. AXA verzichtet zudem auf das ordentliche Kündigungsrecht. Der Tarif richtet sich an alle, die hoch absichern und maximal flexibel bleiben wollen.
HanseMerkur KTS: längster Schutz, Infektions-Klausel
Bis 20 EUR pro Tag. Mindestlaufzeit 2 Jahre. Kein 78-Wochen-Pro-Krankheit-Limit (Leistung knüpft an ärztlich attestierte AU, nicht an Krankengeld; endet aber bei Berufsunfähigkeit, Wegfall Arbeitnehmer-Status, Altersrente). Bei bestimmten akuten Infektionskrankheiten (zum Beispiel Masern, Mumps, Windpocken) entfällt die 3-Monate-Wartezeit komplett, eine rechtlich präzise, praktisch nur in Ausnahmen relevante Klausel. Berufskrankheiten und Berufsunfälle sind explizit eingeschlossen.
Münchener Verein 380: feinste Stufen, Altersrückstellungen
Bis 20 EUR pro Tag, einziger Tarif mit 1-EUR-Schritten. Mindestlaufzeit 1 Jahr. Bildet als einziger der drei Tarife Altersrückstellungen (spart Geld für später an, damit der Beitrag im Alter nicht so stark steigt). Dadurch langfristig beitragsstabiler. Achtung: 8 Monate besondere Wartezeit für Zahnersatz, Zahnbehandlung, Kieferorthopädie und Psychotherapie.
Wer den höchsten Satz braucht, nimmt AXA. Wer den längsten Schutz und Infektionsschutz will, nimmt HanseMerkur. Wer langfristig beitragsstabil bleiben will und einen genauen Tagessatz braucht, nimmt Münchener Verein.
Die vollständigen Konditionen Zeile für Zeile findest Du in der Vergleichstabelle oben auf dieser Seite. Dort siehst Du auch alle drei Direkt-Abschluss-Links.
So viel zu den Stärken der drei Tarife. Jetzt zur ehrlichen Kehrseite: was diese Tarife nicht abdecken.
Was diese Tarife NICHT abdecken
Die wichtigsten Einschränkungen auf einen Blick
Alle drei Tarife zahlen nur bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit. Vorerkrankungen aus den letzten 12 Monaten sind 24 Monate ausgeschlossen, AXA hat eine 60-Tage-Leistungsbegrenzung im ersten Jahr, Münchener Verein verlangt 8 Monate Wartezeit für Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie.
Tarif-spezifische Einschränkungen
- AXA KG easy: 60-Tage-Leistungsbegrenzung in den Monaten 4 bis 12 des ersten Vertragsjahres. AXA zahlt in dieser Zeit insgesamt für alle Versicherungsfälle zusammen höchstens 60 Tage Leistung (nicht pro einzelnem Fall). Bei Unfällen entfällt diese Begrenzung.
- HanseMerkur KTS: Keine besonderen Wartezeiten für Zahn oder Psyche. Keine Leistung bei Teilarbeitsunfähigkeit. Keine Leistung bei Krankheit eines Kindes.
- Münchener Verein 380: 8 Monate besondere Wartezeit für Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie. Keine Leistung bei Teilarbeitsunfähigkeit.
Bei allen drei Tarifen gleich
- Nur volle Arbeitsunfähigkeit: Bei stufenweiser Wiedereingliederung gibt es kein Krankentagegeld.
- Altersrückstellungen nur beim Münchener Verein: AXA und HanseMerkur kalkulieren nach Art der Schadenversicherung. Der Beitrag steigt mit dem Eintritt in die nächsthöhere Altersgruppe.
BU-Abgrenzung: 3 Tarife, 2 Modelle
Keiner der drei Tarife ist eine BU-Versicherung. Sie zahlen bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit, nicht bei dauerhafter Berufsunfähigkeit. Beim Schutzende bei Berufsunfähigkeit unterscheiden sich die Tarife allerdings erheblich.
Bei HanseMerkur und Münchener Verein endet der Schutz mit Eintritt der Berufsunfähigkeit. Für einen bereits laufenden Versicherungsfall wird eine Nachleistung von maximal 3 Monaten gezahlt.
Bei AXA KG easy gibt es keine eigene BU-Definition. Solange das gesetzliche Krankengeld läuft (also maximal 72 Wochen je Krankheit), zahlt AXA weiter. Mit dem Ende des GKV-Krankengelds, sei es durch Aussteuerung nach 78 Wochen oder durch Erwerbsminderungsrente, endet auch der AXA-Schutz. Eine separate 3-Monats-Nachleistung bei BU gibt es bei AXA NICHT.
HanseMerkur-Besonderheit: Berufskrankheiten eingeschlossen
Der HanseMerkur KTS-Tarif schließt Berufskrankheiten und Berufsunfälle explizit ein (Wortlaut in den AVB des KTS-Tarifs, Stand 05/2024). Bei Arbeits- und Wegeunfällen zahlt in der Regel die gesetzliche Unfallversicherung (Verletztengeld nach Paragraph 45 SGB VII). HanseMerkur greift bei Berufskrankheiten und -unfällen, die nicht durch die gesetzliche UV gedeckt sind, oder ergänzend dazu. AXA hat dazu keine eigene Klausel.
Mit diesen Einschränkungen ist klar, was die drei Tarife können und was nicht. Bleibt eine letzte Verwechslungsgefahr: das Wort "Krankentagegeld" wird auch in der PKV-Welt verwendet, meint dort aber etwas Anderes. Diese Abgrenzung folgt direkt im nächsten Abschnitt.
Wichtiger Hinweis zum Vorerkrankungs-Ausschluss
Diese Tarife schließen Behandlungen aus, die in den letzten 12 Monaten vor Vertragsbeginn ärztlich behandelt wurden. Beim Münchener Verein 380 kommt eine zweite Klausel hinzu, die als ODER-Verknüpfung greift, wenn die neue Erkrankung in ursächlichem Zusammenhang mit der Vor-AU steht: entweder Vor-Behandlung in den letzten 12 Monaten oder mindestens 21 Tage Arbeitsunfähigkeit in den letzten 3 Jahren mit Bezug zur aktuellen Arbeitsunfähigkeit. Wer eine dieser Bedingungen erfüllt, hat für die betreffende Erkrankung 24 Monate keinen Leistungsanspruch.
Diese Tarife schützen Dich vor künftigen Krankheitsphasen, nicht vor dem aktuellen Fall.
Krankentagegeld vs. PKV-Krankentagegeld
Das Wort "Krankentagegeld" wird in zwei sehr unterschiedlichen Welten verwendet. Einmal als private Zusatzversicherung für gesetzlich Krankenversicherte, einmal als Pflicht-Baustein der privaten Krankenvollversicherung. Diese beiden Welten zu vermischen führt zu Fehlentscheidungen.
GKV-Krankentagegeld (Du bist auf der richtigen Seite)
Alle drei Tarife auf dieser Seite richten sich an gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer. Sie sind eine private Zusatzversicherung, die die Lücke zwischen Lohnfortzahlung und gesetzlichem Krankengeld schließt. Diese drei Tarife sind ausschließlich für GKV-Versicherte konzipiert. Privat krankenvollversicherte Personen erhalten ihre KTG-Absicherung üblicherweise als Baustein der PKV-Vollversicherung.
PKV-Krankentagegeld (anderes Produkt)
Privat krankenvollversicherte Selbstständige und Beamte haben in ihrer PKV-Vollversicherung üblicherweise einen eigenen Krankentagegeld-Tarif als Pflicht- oder Wahl-Baustein. Dieser Tarif wird mit Gesundheitsfragen abgeschlossen, hat eine andere Beitragslogik, andere Karenz-Optionen (zum Beispiel ab Tag 4, 15 oder 22 statt 43) und kann höhere Tagessätze abdecken. Er ersetzt das fehlende gesetzliche Krankengeld komplett.
Strukturell sind beide Welten getrennt. AXA KG easy, HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380 sind keine Lebensversicherungs-Tarife und keine PKV-Vollversicherungs-Bausteine. Sie funktionieren ausschließlich als Ergänzung zum gesetzlichen Krankengeld. AXA KG easy beispielsweise wird nach Art der Schadenversicherung kalkuliert, daher gibt es keine Altersrückstellungen.
Beispiel: Selbstständige Grafikerin mit PKV-Vollversicherung
Eine selbstständige Grafikerin mit PKV-Vollversicherung kann diese drei Tarife nicht abschließen. Sie ergänzt ihr PKV-Paket über einen anderen PKV-KTG-Baustein, oft mit anderer Karenz (ab Tag 4, 15 oder 22) und höheren Tagessätzen.
AXA KG easy, HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380 sind genau für die andere Konstellation gemacht: gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer, die ihre Einkommens-Lücke nach Ende der Lohnfortzahlung schließen wollen.
Wenn Du gesetzlich krankenversichert bist und in einem festen Arbeitsverhältnis stehst, sind AXA KG easy, HanseMerkur KTS oder Münchener Verein 380 die richtigen Produkte für Dich. Wenn Du privat krankenvollversichert bist, wende Dich für die Anpassung Deines KTG-Bausteins an Deinen PKV-Versicherer.
Bereit für den nächsten Schritt? In der Vergleichstabelle oben auf dieser Seite findest Du alle drei Tarife mit Direkt-Abschluss-Link.
Häufige Fragen zum Krankentagegeld
Was ist der Unterschied zwischen Krankengeld und Krankentagegeld?
Krankengeld ist die gesetzliche Leistung Deiner Krankenkasse, Krankentagegeld eine private Zusatzversicherung. Das gesetzliche Krankengeld ersetzt 70 Prozent Deines beitragspflichtigen Bruttoarbeitsentgelts (Regelentgelt), höchstens 90 Prozent Deines Nettos (Paragraph 47 SGB V), und ist auf 78 Wochen je Krankheit innerhalb 3 Jahren begrenzt (Paragraph 48 SGB V). Das Krankentagegeld zahlt Dir zusätzlich einen vereinbarten Tagessatz, um die Einkommens-Lücke zu schließen.
Wichtig: AXA KG easy zahlt nur, solange auch das gesetzliche Krankengeld läuft (maximal 72 Wochen je Krankheit). HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380 zahlen darüber hinaus weiter, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht und keine Berufsunfähigkeit eintritt (bei BU: 3 Monate Nachfrist, dann Ende).
Wie hoch ist das gesetzliche Krankengeld?
Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent Deines beitragspflichtigen Bruttoarbeitsentgelts (Regelentgelt), höchstens aber 90 Prozent Deines Nettoarbeitsentgelts (Paragraph 47 SGB V). Zusätzlich gilt die Deckelung durch die kalendertägliche Beitragsbemessungsgrenze.
Vom Brutto-Krankengeld werden anschließend noch die Arbeitnehmer-Anteile zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung abgezogen (etwa 12,5 Prozent; die Krankenversicherung ist während des Krankengeld-Bezugs beitragsfrei). Die konkrete Berechnung verläuft in zwei Schritten: Brutto-Regelentgelt mal 0,70 ergibt das Brutto-Krankengeld, davon werden die Sozialabgaben abgezogen und das Ergebnis ist gegebenenfalls durch den 90-Prozent-Netto-Cap nach oben begrenzt. Den genauen Betrag für Deine Situation kannst Du mit dem Rechner oben ermitteln.
Was passiert nach 78 Wochen Krankheit (Aussteuerung)?
Nach 78 Wochen je Krankheit endet das gesetzliche Krankengeld (sogenannte Aussteuerung). Ohne private Absicherung steht der arbeitsunfähige Mensch ab diesem Zeitpunkt ohne laufendes Einkommen da, bis entweder Arbeitsfähigkeit oder eine Erwerbsminderungsrente einsetzt. Die Zeit dazwischen ist oft die finanziell härteste.
Bei AXA KG easy endet auch die private Auszahlung mit der Aussteuerung, weil der Tarif an die gesetzliche Krankengeld-Dauer gekoppelt ist (maximal 72 Wochen Nettozahlung). Bei HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380 läuft die Auszahlung weiter, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht und keine Berufsunfähigkeit eintritt. Tritt Berufsunfähigkeit ein (mehr als 50 Prozent erwerbsunfähig im bisher ausgeübten Beruf), zahlen beide noch maximal 3 Monate. Zusätzlich endet die Leistung bei Wegfall des Arbeitnehmer-Status (zum Beispiel ALG nach Aussteuerung, EM-Rente, Kündigung), Altersrente und spätestens mit der Regelaltersgrenze (heute 67). Für lange Krankheitsphasen ohne BU-Diagnose und ohne Statuswechsel sind HanseMerkur und Münchener Verein damit der umfassendere Schutz.
Was kostet ein Krankentagegeld-Tarif?
Der Beitrag hängt vom gewählten Tagessatz, Deinem Alter und dem Tarif ab. Den Tagessatz wählst Du selbst: AXA KG easy bietet bis 30 EUR pro Tag in 5-EUR-Stufen, HanseMerkur KTS bis 20 EUR pro Tag in 4 Stufen (5, 10, 15, 20 EUR), Münchener Verein 380 bis 20 EUR pro Tag in feinen 1-EUR-Schritten.
Den konkreten Monatsbeitrag für Deine Situation berechnen die Anbieter im Online-Rechner direkt vor Vertragsabschluss. Du findest die Direkt-Abschluss-Links in der Vergleichstabelle. Münchener Verein 380 hat einen Strukturvorteil bei den Beiträgen: Als einziger Tarif bildet er Altersrückstellungen und steigt im Beitrag nicht durch das reine Älterwerden.
Was passiert, wenn mein Einkommen steigt oder sinkt?
Bei einer Einkommenssteigerung kannst Du Deinen Tagessatz anpassen lassen. Bei AXA KG easy ist die Anpassung innerhalb von 3 Monaten nach Einkommenserhöhung ohne neue Wartezeit möglich, die Erhöhung gilt dann auch für einen laufenden Versicherungsfall. Bei HanseMerkur KTS ist eine Anpassung innerhalb 2 Monaten ohne Risikoprüfung und Wartezeit möglich.
Bei einer Einkommenssenkung gilt das Gegenteil: Die Versicherer können (und müssen) den Tagessatz entsprechend reduzieren, weil der Tarif maximal das Nettoeinkommen ersetzen darf. Du bist verpflichtet, eine nicht nur vorübergehende Einkommens-Minderung zu melden.
Eine automatische jährliche Dynamik ohne Anlass gibt es bei diesen Tarifen nicht. Die Anpassung erfolgt immer aktiv und nur an das Einkommen gekoppelt.
Sind Vorerkrankungen vom Krankentagegeld ausgeschlossen?
Vorerkrankungen sind zeitlich begrenzt ausgeschlossen, aber unterschiedlich konstruiert. AXA KG easy schaut sich Deine alten Diagnosen nicht an und schließt nur eine aktuell laufende Krankschreibung bei Vertragsschluss aus. HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380 schließen Erkrankungen aus den letzten 12 Monaten für die ersten 24 Monate nach Vertragsbeginn aus.
Münchener Verein 380 hat zusätzlich eine 21-Tage-Krankschreibungs-Regel: Wer in den letzten 3 Jahren vor Vertragsbeginn insgesamt mehr als 21 Tage krankgeschrieben war, hat für die damit zusammenhängende Erkrankung 24 Monate keinen Schutz. Tritt nach 24 Monaten ohne Versicherungsfall ein neuer Fall ein, greift der Schutz bei HanseMerkur und Münchener Verein vollständig.
Gibt es eine Wartezeit beim Krankentagegeld?
Alle drei Tarife haben eine allgemeine Wartezeit von 3 Monaten ab Vertragsbeginn. Das bedeutet: In den ersten 3 Monaten zahlt der Tarif nicht, auch wenn Du arbeitsunfähig wirst. Bei Unfällen entfällt diese Wartezeit bei allen drei Anbietern.
Tarif-spezifische Besonderheiten:
- HanseMerkur KTS: Wartezeit entfällt zusätzlich bei bestimmten akuten Infektionskrankheiten (zum Beispiel Masern, Mumps, Windpocken, Scharlach). Keine besonderen Wartezeiten für Psyche oder Zähne.
- AXA KG easy: Nur die 3-Monate-Wartezeit, keine besonderen Wartezeiten für Zahn oder Psyche.
- Münchener Verein 380: Zusätzlich 8 Monate besondere Wartezeit für Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie. Diese kann entfallen, wenn innerhalb von 14 Tagen nach Antragstellung ein ärztliches Attest auf Kosten des Antragstellers eingereicht wird (AVB/KT 2013 Paragraph 3 Teil I Abs. 3 + Teil II Abs. 2).
Kann ich das Krankentagegeld jederzeit kündigen?
Ja, alle drei Tarife sind kündbar, mit unterschiedlichen Mindestlaufzeiten. AXA KG easy hat keine Mindestlaufzeit und ist zum Ende jedes Monats kündbar (15 Tage Frist). HanseMerkur KTS hat 2 Versicherungsjahre Mindestlaufzeit. Münchener Verein 380 hat 1 Jahr Mindestlaufzeit, Kündigung bis spätestens 30.09. zum Jahresende.
Besonderheit bei AXA KG easy: Der Versicherer verzichtet zusätzlich auf das ordentliche Kündigungsrecht. AXA kann den Vertrag nicht einseitig ordentlich kündigen. Außerordentliche Kündigungen bleiben nach gesetzlichen Bestimmungen möglich (zum Beispiel bei Zahlungsverzug). Bei HanseMerkur kann der Versicherer in den ersten 3 Versicherungsjahren ordentlich kündigen.
Ersetzt das Krankentagegeld eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nein, Krankentagegeld ist kein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Krankentagegeld zahlt bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung dagegen zahlt eine monatliche Rente bis zum Rentenalter, wenn BU vorliegt.
Beim Schutzende bei Berufsunfähigkeit unterscheiden sich die drei Tarife allerdings deutlich:
- HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380: Der Vertrag endet mit Eintritt der Berufsunfähigkeit (mehr als 50 Prozent erwerbsunfähig auf nicht absehbare Zeit im bisher ausgeübten Beruf). Für einen bereits laufenden Versicherungsfall wird eine Nachleistung von maximal 3 Monaten gezahlt.
- AXA KG easy: Keine eigene BU-Definition. Solange das gesetzliche Krankengeld läuft (also maximal 72 Wochen je Krankheit), zahlt AXA weiter. Mit dem Ende des GKV-Krankengelds, sei es durch Aussteuerung nach 78 Wochen oder durch Erwerbsminderungsrente, endet auch der AXA-Schutz. Eine separate 3-Monats-Nachleistung bei BU gibt es bei AXA NICHT.
HanseMerkur KTS hat eine weitere Besonderheit: Berufskrankheiten und Berufsunfälle sind explizit in den Versicherungsschutz eingeschlossen (Wortlaut in den AVB des KTS-Tarifs, Stand 05/2024). Bei Arbeits- und Wegeunfällen zahlt in der Regel die gesetzliche Unfallversicherung (Verletztengeld nach Paragraph 45 SGB VII). HanseMerkur greift bei Berufskrankheiten und -unfällen, die nicht durch die gesetzliche UV gedeckt sind, oder ergänzend dazu. Das ersetzt keine BU-Versicherung, sondern deckt nur die vorübergehende Arbeitsunfähigkeit ab. Beide Produkte ergänzen sich.
Zahlt das Krankentagegeld bei Krankheit meines Kindes?
Nur bei AXA KG easy, nicht bei HanseMerkur KTS oder Münchener Verein 380. AXA zahlt Kinderkrankengeld ohne Karenzzeit, wenn die GKV Kinderkrankengeld leistet. Das gilt für GKV-versicherte Kinder unter 12 Jahren (bei Behinderung ohne Altersgrenze). Für das Kalenderjahr 2026 gelten nach Paragraph 45 Abs. 2a SGB V erhöhte Werte: pro berufstätigem Elternteil 15 Arbeitstage pro Kind, höchstens 35 Arbeitstage gesamt. Bei Alleinerziehenden 30 Arbeitstage pro Kind, höchstens 70 Arbeitstage gesamt. Die genannten Werte gelten für das Jahr 2026; die Regel-Werte nach Paragraph 45 Abs. 2 SGB V (10/25/20/50) kommen wieder zur Anwendung, sobald die befristete Erhöhung ausläuft. Aktuellen Stand bitte bei Krankenkasse oder unter gesetze-im-internet.de prüfen.
Bei HanseMerkur KTS gibt es kein Krankentagegeld, wenn ein Elternteil wegen Krankheit eines Kindes zuhause bleibt. Der Tarif zahlt ausschließlich bei eigener Arbeitsunfähigkeit. Münchener Verein 380 hat ebenfalls keine eigene Kinderkrankengeld-Leistung. Für Eltern mit jungen Kindern ist die AXA-Regelung damit ein klarer Pluspunkt.
Was bedeutet "ohne Gesundheitsfragen" konkret?
Kein medizinischer Fragebogen, keine Risikoprüfung, kein Arztbericht. Bei allen drei Tarifen gibst Du beim Antrag weder Diagnosen noch Therapien noch frühere Krankheiten an. Stattdessen gibt es einen zeitlich begrenzten Vorerkrankungs-Ausschluss, der je nach Tarif anders konstruiert ist.
- AXA KG easy: nur eine aktuell laufende Krankschreibung bei Vertragsschluss ist ausgeschlossen. Frühere Krankheiten ohne aktuelle Krankschreibung sind vollständig mitversichert.
- HanseMerkur KTS: Erkrankungen mit Behandlung in den letzten 12 Monaten sind die ersten 24 Monate ausgeschlossen.
- Münchener Verein 380: wie HanseMerkur, zusätzlich greift eine 21-Tage-Krankschreibungs-Regel über 3 Jahre, wenn die neue Erkrankung mit der alten zusammenhängt (entweder Vor-Behandlung in 12 Monaten oder mindestens 21 Tage Krankschreibung in 3 Jahren mit Bezug zur aktuellen Krankheit).
Wer einmal eine ernste Diagnose hatte, findet auf dem klassischen Markt jahrelang keinen Tarif mehr. Genau dafür wurden diese drei Tarife gebaut: Schutz auch dann, wenn andere Türen verschlossen bleiben.
Welcher der 3 Tarife passt am besten zu mir?
Das hängt von Deiner Einkommens-Lücke, Deinem Alter und Deinem Risiko-Profil ab. Es gibt keinen pauschal besten Tarif. Drei klare Profile helfen bei der Entscheidung: höchster Satz, längster Schutz oder feinste Stufen.
- AXA KG easy passt, wenn Du eine große Lücke schließen willst (bis 30 EUR Tagessatz möglich), monatliche Flexibilität brauchst und auf einen langen Schutz nach Ablauf des gesetzlichen Krankengelds verzichten kannst. Dass AXA Deine alten Diagnosen nicht prüft, ist außerdem ein Vorteil, wenn Du Vorerkrankungen hattest, aber gerade nicht krankgeschrieben bist.
- HanseMerkur KTS passt, wenn Du eine kleinere bis mittlere Lücke (bis 20 EUR) schließen und Schutz auch nach Aussteuerung aus dem gesetzlichen Krankengeld brauchst, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht und keine Berufsunfähigkeit eintritt (bei BU: 3 Monate Nachfrist, dann Ende). Vorteil bei Infektionskrankheiten (Wartezeit-Wegfall) und expliziter Einschluss von Berufskrankheiten und Berufsunfällen.
- Münchener Verein 380 passt, wenn Du den genauen Tagessatz brauchst (1-EUR-Schritte), langfristig beitragsstabil bleiben willst (Altersrückstellungen) und keine Probleme mit der 21-Tage-Krankschreibungs-Regel oder der 8-Monate-Wartezeit für Zahn und Psyche hast.
Die vollständige Vergleichstabelle mit allen Konditionen findest Du weiter oben auf dieser Seite. Dort kannst Du auch direkt online abschließen.
Ich bin Profisportler oder Spitzensportler — ist das hier das richtige Produkt?
Nein, diese drei Tarife sind für Profisportler nicht der passende Baustein. Alle drei richten sich an gesetzlich versicherte Arbeitnehmer mit Anspruch auf Lohnfortzahlung. Wer als Profisportler über Spielervertrag, Honorarvertrag oder als Selbständiger arbeitet, fällt in der Regel schon über den Personenkreis aus dem Tarif heraus.
Für Berufssportler ist eine eigene Drei-Säulen-Absicherung der Marktstandard: Sportinvaliditäts- bzw. Sportunfähigkeits-Versicherung als Fundament, Krankentagegeld für die kurzfristige Einkommens-Lücke (oft im Spezialprodukt integriert) und Unfallversicherung mit Sport-Fokus als Ergänzung. Details und konkrete Tarife findest Du auf /profisportler-absicherung.
Falls Du als Trainer, Funktionär oder im sportnahen Umfeld in einem klassischen Anstellungsverhältnis arbeitest, kann einer der drei KTG-Tarife passen. In dem Fall ist eine kurze Vor-Klärung mit mir als Maklerbetreuer sinnvoll, um den Personenkreis-Status sicher festzustellen.
Quellen und rechtliche Grundlagen
Stand dieser Seite: 15. Mai 2026. Alle Tarif-Aussagen wurden gegen die aktuellen Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) der drei Anbieter geprüft. Werte zur 2026-Beitragsbemessungsgrenze und zum Höchst-Krankengeld wurden gegen das SGB V und die SV-Rechengrößen-Verordnung 2026 verifiziert. Jährlich anzupassende Werte werden zum Jahreswechsel erneut geprüft.
Gesetzliche Grundlagen (gesetzliches Krankengeld als Bezugsgröße)
- SGB V: § 47 (Berechnung Krankengeld), § 47 Abs. 6 (Höchstbetrag aus Beitragsbemessungsgrenze), § 48 (78-Wochen-Höchstdauer innerhalb von 3 Jahren), § 232a (Beitragsbemessung bei Krankengeldbezug), § 45 (Kinderkrankengeld)
- SGB VII: § 45 (Verletztengeld bei Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten)
- SV-Rechengrößen-Verordnung 2026: Beitragsbemessungsgrenze KV 5.812,50 €/Monat, Höchst-Krankengeld 135,63 €/Tag (BMAS-Pressemitteilung 29.10.2025; BGBl I)
Gesetzliche Grundlagen (private Krankentagegeld-Versicherung)
- VVG (Versicherungsvertragsgesetz): §§ 178a bis 178o (private Krankentagegeld-Versicherung)
- MB/KT 2009: Musterbedingungen für die Krankentagegeld-Versicherung des PKV-Verbands
- GewO: § 34d Abs. 1 (Erlaubnis als Versicherungsmakler)
Tarifquellen
- AXA KG easy: Allgemeine Versicherungsbedingungen, Stand 05/2024 (AXA Krankenversicherung AG)
- HanseMerkur KTS: Allgemeine Versicherungsbedingungen, Stand 05/2024 (HanseMerkur Krankenversicherung AG)
- Münchener Verein 380: AVB/KT 2013, Stand 05/2024 (Münchener Verein Krankenversicherung a.G.)
Behördliche und gesetzliche Verweise
Gesetzliche Wortlaute: gesetze-im-internet.de/sgb_5 (SGB V), gesetze-im-internet.de/vvg_2008 (VVG). Beitragssätze und Rechengrößen 2026: Bundesministerium für Arbeit und Soziales (bmas.de) und GKV-Spitzenverband (gkv-spitzenverband.de). Verbraucherinformationen: verbraucherzentrale.de (als ergänzende Sekundärquelle).
Information, keine Rechtsberatung
Dieser Artikel informiert nach bestem Wissen und nach Stand der Rechtslage Mai 2026. Er stellt keine individuelle Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung dar und ersetzt keine persönliche Bedarfsanalyse.
Welcher der drei Tarife (oder ob überhaupt einer) zu Deiner Lebenssituation passt, hängt von Deinem Einkommen, Deinem Beruf, Deinem Gesundheitsstatus und Deinen finanziellen Zielen ab. Eine seriöse Empfehlung setzt eine Bedarfsanalyse voraus.
Bei Fragen zur privaten Krankentagegeld-Versicherung bin ich als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO Dein Ansprechpartner. Registriernummer D-4YKP-487AL-84, abrufbar im Vermittlerregister der IHK. Sitz Bad Neuenahr-Ahrweiler. Ich arbeite für Dich und bin nicht ausschließlich für einen Versicherer tätig.
Verbindliche Auskunft zu Deinem konkreten Vertrag erteilt der jeweilige Versicherer. Bei Streitfragen im Leistungsfall hilft ein Fachanwalt für Versicherungsrecht oder eine Verbraucherzentrale.
